A lakossági bankszámla

Ügyféloldalról nézve igazán nem mondhatjuk, hogy szűk lehetőségeink volnának, ha számlaszolgáltatást szeretnénk igénybe venni. Számtalan bank, megannyi, egymástól kisebb-nagyobb mértékben eltérő kínálata között válogathatunk.
(FÉBÉSZ - Teszt Plussz Online)

Pénzintézeti kitekintésünk során arra voltunk kíváncsiak, hogy a bankok milyen feltételekkel és kondíciókkal kínálják számlaszolgáltatásaikat, lakossági ügyfeleik részére. Nem mellékesen: megfelelő színvonalú tájékoztatással és ügyfélkapcsolattal találkozunk-e, ha betérünk egy bankfiókba.

Aki számlát szeretne nyitni, vagy bankot kíván váltani, érthető okból a számára legkedvezőbb és legolcsóbb szolgáltatást keresi. Csakhogy nagy a választék, és a döntés azért sem könnyű, mert általában sem időnk, sem energiánk nincsen ahhoz, hogy minden banknál, minden részletre kiterjedően tájékozódni tudjunk. A közelmúltban tíz nagy hazai bank egy-egy bankfiókjába látogattunk el, hogy hiteles és aktuális képet tudjunk adni a számlanyitással és a számlakezeléssel kapcsolatos ismeretekről, és azok díjtételeiről.

Kellemes tapasztalat, hogy az ügyintézés körülményei már sehol sem idézik a valaha volt, ügyfélcentrikusnak kevéssé nevezhető módit. Az általunk felkeresettek közül mindössze két kirendeltségben kellett fél óránál többet sorbanállással töltenünk: átlagosan mintegy tizenöt-húsz perc elteltével jutottunk ügyintézőhöz. Vannak olyan bankfiókok, ahol sorszám nélkül, a hagyományos keretek között működik a bankok ügyfélszolgálati rendszere. Kivétel nélkül valamennyi pénzintézetben udvarias, készséges, kifejezetten ügyfélbarát tájékoztatást kaptunk. Megkülönböztetett figyelemben részesültünk a Raiffeisen, a Budapest és a K&H Banknál. Többnyire külön kérés nélkül is mindenre kiterjedően, részletekbe menően informáltak, mielőtt a többoldalas tájékoztató anyagot átnyújtották. Három helyen az ügyintéző névkártyát is adott, hogy ha a továbbiakban kérdésünk merül fel, közvetlenül hozzá tudjunk fordulni. A bankok egy részénél elmondták, előzetes időpont-egyeztetésre is lehetőség van, így ha legközelebb nem szeretnénk időt tölteni várakozással, előzetes bejelentkezéssel soron kívül fogadnak bennünket.

Összességében tehát kellemes tapasztalatokat szűrtünk le,  de valahol ez a természetes is: minden pénzintézet a partnereiből él, tehát elemi érdekük új ügyfelek szerzése, illetve a meglévők megtartása.

COLUMBO HÁTRÁNYBAN? 
Egy szerkesztőségünkbe eljutott információ szerint bevett banki gyakorlat a magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfelek egyfajta megkülönböztetése, ügyfélszolgálati szinten is. Jóllehet nem gondoljuk, hogy ez elítélendő, hiszen az üzleti életben pozitív megkülönböztetés még a kisvállalkozások szintjén is létezik, mégis kíváncsiak voltunk arra, valóban van-e bármiféle differenciálás, ha a potenciális ügyfél számlaforgalma előreláthatólag az átlagostól magasabb kategóriába esik. Ami tény: a bankfiókok többségében rákérdeztek, mekkora lesz a számlára érkező havi rendszeres jövedelem, ez azonban legtöbbször a megfelelő ajánlat kiválasztásához is nélkülözhetetlen adat.

Hogy a Columbo-kinézetű, gyűrött ballonkabátos, erőteljesen a minimálbért sejtető, és ehhez igazodó számlaforgalommal rendelkezőkkel szemben, az Armani öltönyös milliomosokat külön kasztként kezelik-e a bankok, az egyelőre még az ő titkuk marad. Mindazon bankfiókokban, ahol a leendő számlánkra érkező jövedelem összegét számszerűsítve nem fukarkodtunk a számokkal, és elkértek nevet, telefonszámot, a kivételes figyelem nem biztos, hogy az előbb említettekkel van ok-okozati összefüggésben. Példának okáért a K&H Bank fiókjában viszonylag kisösszegű jövedelem-átutalás megnevezése mellett is kifogástalan ügyfélkapcsolatban volt részünk.

CSOMAG, CSOMAG HÁTÁN 
Akár a hagyományos papíralapú szolgáltatásokat, akár az elektronikus szolgáltatásokat vesszük igénybe, érdemes összehasonlítani a különböző bankok díjtételeit, illetve megfontolni akciós ajánlataikat. A lakossági bankszámlákkal kapcsolatos szolgáltatásokat úgynevezett "csomagban" kínálják, tehát összekapcsolnak különböző modulokat (pl. ingyenes bankkártya, havi néhány ingyenes átutalás). Kevés kivételtől eltekintve egy adott bankon belül is többféle, különböző elnevezésű szolgáltatáspakk között lehet választani. Döntésünket a későbbiek során módosíthatjuk, többnyire egy fix díjtétel ellenében nincsen akadálya annak, hogy bármikor áttérjünk egy másik csomagra, az adott bankon belül.

Nyilván üzletpolitikai okból, ma már a bankok többsége nem kér ellenszolgáltatást a számlanyitásért, sőt, sok esetben bizonyos feltételek mellett a számlavezetés is díjmentes. Ebből a szempontból tehát nagy különbségeket nem fogunk tapasztalni. A legtöbb helyen gyakorlatilag üres pénztárcával is lehet már számlát nyitni, elég, ha egy adott határidőn belül megérkezik az első jövedelem-átutalás vagy befizetés a frissen nyitott számlára. Szerződéskötéshez személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya szükséges.

Általános tudnivalóként ne feledjük: mielőtt megkötnénk a kontraktust, pontosan ismerjük meg annak tartalmát. Alaposan tanulmányozzuk át, mire vállalunk kötelezettséget, és mit kapunk cserébe a banktól.

MI MENNYI? 
A már említett kedvezmények csupán lehetőségek, mert a banki szolgáltatások alapesetben nem ingyenesek. A költségek általában két részből állnak: fix összegű számlavezetési díj és forgalmi vagy tranzakciós díjak. Ahol nem díjmentes, a számlavezetési díj többnyire nem nagy összeg. A forgalmi jutalék, a tranzakciós díj mértéke attól függ, hogy a banknak pontosan milyen műveleteket kell végrehajtania. Az aktuális összegeket kondíciós listák vagy a banki hirdetmények tartalmazzák, de az adott bank honlapjáról is megismerhetők.

Számlavezetési szolgáltatásának paramétereit a bank díjpolitikája határozza meg: lehet, hogy nagyobb összegű számlavezetési díj alacsony tranzakciós díjjal párosul, és fordítva. Aki gyakran használja a számláját, annak olyan konstrukciót érdemes választani, ahol a forgalom után kevesebbet kell fizetnie, ha viszont havonta csak néhány műveletet hajt végre, akkor egy másik variáns elfogadása mellett célszerű dönteni. Általában speciális díjtételek vonatkoznak a bankszámlákkal kapcsolatos elektronikus szolgáltatásokra, ám ebben a körben is érvényesül az az elv, hogy egyrészt fix összegű díjazást, másrészt az igénybevétel alapján kiszámított jutalékot vagy díjat kell fizetni.

Összefoglaló táblázatunkban a teljesség igénye nélkül próbáltuk meg összehasonlítani tíz bank, egy-egy kiválasztott lakossági számlacsomagjának alapszolgáltatásait. Fontos tudnivaló, hogy ezek a konstrukciók a feltüntetetteknél természetesen több elemet is tartalmaznak, de a hiánytalan közzététel csomagtípusonként is többoldalas ismertetést igényelne. Bonyolítja a teljes és pontos áttekinthetőséget, hogy több tranzakció díja egyazon csomagon belül is bizonyos feltételek (például a számlára érkező rendszeres munkáltatói átutalás összegének nagysága, a havi átutalásaink és a további banki tranzakciók nagyságrendje) szerint változhat, vagy például két elemet összevontan kezel a bank, és a díjtételek, kedvezmények ezeknek megfelelően módosulnak. A teljes körű információszerzéshez az adott szolgáltatáscsomag komplett tartalmát meg kell ismerni.

Miként válasszunk bankot? 
Számlanyitás előtt érdemes több bankot is felkeresni, személyesen, ügyfélszolgálaton keresztül, vagy tájékozódni a honlapjukról. A telefonos ügyfélszolgálatok banki alkalmazottjai pár adat, de főleg a leendő számlánk használatával kapcsolatos gyakorlati szokásainkból, elvárásainkból kiindulva néhány perc alatt megadják számunkra a legkedvezőbb konstrukciót. Ehhez egyebek mellett a bankkártyával, a papíralapú szolgáltatások igénybevételével, készpénzfelvételi és átutalási tranzakcióink gyakoriságával és módjával, és az elektronikus ügyintézés igénybevételével kapcsolatban kell elhatározásra jutnunk.

MOBILBANK, INTERNET BANK 
A bankfiókon belüli és a papíralapú ügyintézéssel szemben minden bank előnyben részesíti az elektronikus ügyintézést, sőt, kifejezetten ösztönzi is erre az ügyfeleit. Ez a számlatulajdonosnak is gyors, kényelmes és nem mellékesen olcsóbb lehetőséget teremt, pénzügyei lebonyolítására: nem kell személyesen felkeresni a bankfiókot, mentesülünk a várakozással és a sorbanállással kapcsolatos nyűgök és megpróbáltatások alól.

Egy azonosító és egy, a bank által rendelkezésre bocsátott PIN-kód segítségével mobiltelefonon keresztül is el tudjuk intézni banki ügyeinket. A számlacsomagokhoz ingyenes elektronikus ügyintézési ablak áll rendelkezésre a bankok honlapjain (Internet Bank). Elektronikus számlacsomagoknál többnyire párszáz forintos havidíjjal lehet kalkulálni, az online tranzakciók egyébként általában díjmentesek. Minden bank felhívja ügyfelei figyelmét, hogy elektronikus ügyintézés során az alapvető óvintézkedéseket tartsuk be, azonosító kódjaink, adataink biztonságára fokozottan ügyeljünk.

Reklamáció esetén 
A bank köteles a bankszámlával kapcsolatos minden ügyfél-reklamációt kivizsgálni. A rendezés módjáról - hol és hogyan lehet bejelenteni, mennyi időn belül válaszol a bank stb. - a banki üzletszabályzatok, illetve általános szerződési feltételek tartalmaznak rendelkezéseket. A válaszadási határidő kötött: ha a panaszt a bank elutasítja, erről a kézhezvételtől számított 15 napon belül értesítést kell küldenie. Természetesen nem számít bele ebbe az időtartamba, ha a banki döntéshez kiegészítő adatok, dokumentumok szükségesek, és azt az ügyféltől vagy más szervezettől kell beszerezni.

A BANKSZÖVETSÉG AJÁNLÁSAI 
Földi Tamást, a Magyar Bankszövetség vezető közgazdászát általános fogyasztói tanácsokért kerestük meg: - Nagyon sokféle számlacsomag van forgalomban, ezért előzetesen fel kell mérni, melyik felel meg leginkább az igényeknek. Ha például valaki a bankszámlájáról szeretné bonyolítani a közüzemi átutalásait is, az ehhez igazodó, legkedvezőbb díjtételekkel rendelkező csomagot célszerű választania. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) honlapján egy igazán hasznos adattáblázat segítségével bárki egyszerűen tájékozódhat a bankok különböző folyószámláiról. Ezt ajánljuk mindenki számára, aki úgy érzi, dilemmát, nehézséget okoz neki a megfelelő bankválasztás.

A honi bankszövetség uniós minta és kezdeményezés nyomán kidolgozott egy olyan rendszert, aminek segítségével, ha valaki bankot szeretne váltani, könnyen, egyszerűen, ügyfélcentrikus módon teheti azt meg: nem kell felkeresnie a korábbi bankját, elég, ha az új bankba befárad, és ott le tudja bonyolítani nemcsak az új számla megnyitását, hanem a régi zárását is, kivéve természetesen, ha ott tartozása áll fenn. Tanácsként szoktuk hangsúlyozni, váltási szándék esetén előbb célszerű tájékozódni a meglévő banknál, mert meglehet, ott is tudnak kínálni egy másik, a megváltozott igényekhez illeszkedő konstrukciót.

Internet Bank-szolgáltatásnál biztonságunk érdekében legyünk elővigyázatosak. Az úgynevezett adathalászok ellen a legjobb védekezés, ha minden banki műveletet a bank honlapjáról indítunk, és nem dőlünk be a személyes adatok megszerzését szolgáló próbálkozásoknak, amiknek leggyakoribb módja egyebek mellett a fiktív jóváírási értesítés és az adatpótlásra történő felszólítás. Mielőtt automatikusan cselekednénk, és személyes információkat adnánk ki, jusson eszünkbe: a bankok sosem kérnek elektronikus úton személyes adatokat.

Minden bank a saját üzletpolitikája szerint alakítja szolgáltatásainak színvonalát és díjtételeit. Ez adott esetben azt is jelentheti, ugyanazon bank hazai fiókjai a külhoniakkal szemben más stratégiát követnek. Ez számos nemzeti sajátságból is következhet: a nyugat-európai gyakorlatban például általában nem adnak kamatot a folyószámla egyenlegére, de az internetes vásárlás és ügyintézés arányai is mások, mint itthon. A pénzintézetek díjpolitikája pedig ezekhez is igazodik.

Ha bármely banki szolgáltatással szemben panasszal kívánunk élni, először az adott pénzintézethez forduljunk, írásos, rögzített formában. Minden bank határidőn belül köteles kivizsgálni ügyfeleinek bejelentéseit. Amennyiben ez nem vezet eredményre, az új jogszabályok értelmében a bankok felett a fogyasztóvédelmi felügyeletet is ellátó PSZÁF jogosult eljárni, mely szerv egyébként rendszeres értékelést is végez a panaszok alapján, a lakossági piac értékelése céljából.